Програма life. Накопичувальне страхування — це фінансовий захист і план для всієї родини

Життя в Україні змінюється дуже швидко і не зовсім передбачувано. У той час, коли нас намагаються знищити, найціннішими активами стають життя і здоров’я, які потребують захисту. Хочеться бути впевненим у завтрашньому дні, виростити дітей, помандрувати світом, втілити мрії — ба, просто жити й мати міцний ґрунт під ногами. Для цього потрібно створити фінансову подушку для себе і рідних.

Накопичувальне страхування життя (НСЖ) — це той інвестиційний інструмент, який дає можливість захистити життя і здоров'я людини від форс-мажорів, і водночас накопичити кошти до певної дати та реалізувати довгострокові плани. Тож варто дізнатися про НСЖ детальніше.

Суть і сенс

Накопичувальне страхування життя — це так звані страхові програми life, які містять ризикову і накопичувальну складову. Тобто, щорічні внески за програмою НСЖ діляться на дві частини: 15-30% спрямовується на страхування життя і здоров'я від різних непередбачених обставин, а 85-70% — накопичується на вашому рахунку та примножується.

На накопичувальну частину внесків страхова компанія (СК) щорічно нараховує певний відсоток, який складається з двох частин: гарантований дохід (згідно з законом "Про страхування" — 4% річних) і додатковий дохід, розмір якого залежить від результатів інвестиційної діяльності компанії. Наразі — 9-15% річних у різних СК. Відсотки нараховуються не просто на вкладену суму, а на суму з відсотками, що збільшує дохід у геометричній прогресії. 

Фото: Slovak Study

Вигідні відмінності

Накопичувальне страхування життя в жодному разі не варто порівнювати з іншими інструментами — банківським депозитом, рахунком у НПФ чи медичним страхуванням. Адже програма life дає змогу досягнути дві різні цілі: захистити здоров’я і життя людини — джерело доходу, а також планово накопичити та примножити капітал, й утілити довгострокові плани: придбати житло, оплатити навчання дитини чи дати їй стартовий капітал, відкласти кошти на безбідну старість. Оскільки договори НСЖ оформляються на довготривалий термін, то досягти цілей можливо шляхом невеликих внесків, які не обтяжують бюджет родини.

На відміну від депозиту, накопичувальне страхування життя дозволяє надати швидку фінансову підтримку вам та вашій родині у випадку втрати працездатності або смерті. Наприклад, годувальник через важку травму отримав інвалідність. Якщо він має поліс накопичувального страхування, то гарантовано отримає обумовлену в договорі страхову виплату, незалежно від суми внесених на той момент коштів. Отримані кошти допоможуть призвичаїтись до нових реалій і підтримати колишній рівень життя. Адже, як правило, страхова сума значно перевищує внесену суму. А у випадку смерті застрахованої особи родичі отримають страхову компенсацію протягом кількох робочих днів, і зможуть оплатити рахунки та владнати справи.

Накопичувальне страхування дає змогу захистити капітал від знецінення завдяки індексації страхових внесків — тобто, збільшення їх розміру на певний коефіцієнт, який зазвичай прив’язаний до офіційного індексу інфляції.

Окрім того, ви маєте можливість повернути собі до 18% внесених коштів у вигляді податкової знижки, що передбачено ст. 166 Податкового кодексу України. Так держава заохочує нас накопичувати кошти на власні потреби.

У кінці терміну договору страхова компанія запропонує кілька варіантів рішень: забрати увесь накопичений капітал; забрати лише частину, а решту — інвестувати; отримувати довічну щомісячну пенсію.

Тобто наявність програми накопичувального страхування життя — це і дієвий фінансовий план для усієї сім’ї, і гарантовані виплати, оскільки компанії страхування життя не можуть збанкрутіти — законодавство не передбачило механізму банкрутства.

Фото: 24tv.ua

Ризики і як їх уникнути

Накопичувальне страхування — це інвестиційний інструмент, отже, він може піддаватися інвестиційним ризикам. Для того, щоб мінімізувати їх, держава змушує СК диверсифікувати ризики, контролює, за тим щоб компанії інвестували клієнтські гроші у строго визначені законом фінансові інструменти, установивши до кожного з них встановлені певні вимоги. Якщо страхова компанія порушує закон, у неї відбирають ліцензію.

"Я рекомендую надавати перевагу страховим компаніям, які мають високі рейтинги надійності, — радить Надія Арзяєва, незалежний сімейний фінансовий консультант. — Нині в Україні діє 10 life-страховиків. Згідно з рейтингом журналу Insurance TOP за останні 20 років, у ТОП-7 страховиків життя за такими показниками, як страхові внески, виплати та інвестиційні доходи входять компанії: Метлайф, Граве Україна життя, ARX Лайф, PZU Україна страхування життя, Уніка життя, ТАС і Княжа Лайф VIG". 

Також важливо врахувати, що, оформивши договір НСЖ, у вас з’являться фінансові зобов’язання внесення періодичних страхових премій на багато років. Дострокове розірвання договору — вкрай не вигідне, адже страхова компанія поверне лише викупну суму: її розмір буде меншим від суми сплачених страхових премій, і вона ще й буде оподаткована.

Програми НСЖ у фінансовому розумінні більш вигідні для людей молодого і середнього віку, укладені на тривалий термін, оскільки є більше часу для інвестування коштів і, відповідно, збільшення капіталу. Тому у розвинених країнах світу поширена практика укладення полісів накопичувального страхування якомога раніше. 

В Україні накопичувальне страхування викликає багато недовіри та скепсису, головним чином — через "генетичну пам’ять", обмеженість інструментів інвестування і незнання матчастини — низького рівня фінансової грамотності. Але ситуація потроху змінюється. Доказом цього є те, що навіть під час війни люди цікавляться life-страхуванням і укладають довгострокові договори. Нині відкрити поліси НСЖ можуть дозволити собі громадяни з різним доходом.