У попередньому матеріалі ми вже з’ясували, що солідарна система пенсії, яка діє в Україні, — це наймасштабніша фінансова піраміда, а тому вона не здатна забезпечити добробут українців у поважному віці. Як підтримати гідний рівень життя у старості — питання, що турбує багатьох людей.
Вихід з цієї невизначеності є: про пенсію потрібно подбати самому і починати це робити бажано вже сьогодні. Існує багато альтернатив державним виплатам: депозити, банківське золото, інвестиції у нерухомість, накопичувальні програми у страхових компаніях. Вигідну можливість накопичити кошти на пенсію надають недержавні пенсійні фонди (НПФ).
Історія недержавних пенсійних фондів в Європі налічує понад 200 років. У Західній Європі вони широко розповсюдились з 1960-х років, а з 1990-х — у Східній.
В Україні система накопичення приватних пенсій працює уже 20 років, після набуття чинності закону "Про недержавне пенсійне забезпечення", який регулює роботу НПФ. Це так званий третій рівень пенсійної системи, учасники якого добровільно накопичують собі на старість.
Недержавні пенсійні фонди — це фінансові установи, які збирають кошти від фізичних і юридичних осіб, а компанія з управління фінансами НПФ інвестує їх у різні фінансові інструменти — депозити, акції, нерухомість, дорогоцінні метали та інші.
НПФ бувають трьох видів: корпоративні (створює один або кілька юридичних осіб-роботодавців), професійні (створює об’єднання юридичних або фізичних осіб за професійною ознакою) та відкриті. Відкритий фонд створює одна або кілька юридичних осіб, і в нього можуть вкладати кошти всі охочі.
Наприклад, відкладаючи по 1000 гривень на місяць протягом 20 років, вдасться накопичити понад 672 тисячі гривень (середній рівень дохідності депозитів на сьогодні — 9%). І якщо отримувати пенсію протягом 15 років, то загалом НПФ виплатить близько 1,4 мільйона гривень, оскільки кошти, які лежать на рахунку, продовжують "працювати", і розмір пенсії щомісяця зростає.
Важливо знати, що накопичення приватної пенсії не скасовує державну пенсію, а лише дає можливість сформувати достатній капітал для життя після закінчення трудової кар’єри.
Серед переваг НПФ — відсутність порогу входу (головне, аби на особистому пенсійному рахунку був не "0"), довільні сума внесків і графік платежів, а розмір пенсії залежить від вкладника, а не від держави. Приємний бонус — вкладники НПФ, які працюють по трудовій, можуть отримати від держави кешбек у розмірі 18% від внесеної суми.
З грошима вкладників працюють чотири структури, які мають ліцензії на певний вид діяльності. Перша — НПФ. Керує фондом рада НПФ, яка для роботи з вкладами своїх учасників обирає адміністратора, компанію з управління активами (КУА) і банк-зберігач.
До обов’язків адміністратора НПФ входить відкриття рахунків для учасників, проведення бухгалтерського обліку накопичених коштів і формування виплат. КУА займається інвестуванням у різні фінансові інструменти, щоб зберегти пенсійні накопичення від інфляції та максимально примножити їх. Компанія не має доступу до даних про клієнтів.
Банк-зберігач обслуговує рахунки пенсійного фонду та зберігає його активи. Активи компаній-підрядників відокремлені від грошей НПФ. А якщо рада НПФ буде незадоволена результатами роботи компаній-підрядників, вона може змінити їх.
Оскільки НПФ — неприбуткова організація, то доходи фонду від інвестування звільняються від податків, а інвестиційний прибуток пропорційно розподіляється між усіма учасниками фонду.
Для того, щоб максимально знизити ризики від фінансових втрат, у законодавстві чітко прописані правила інвестування пенсійних грошей. Інвестиції потрібно обов'язково диверсифікувати, а вкладати дозволено лише у надійні активи:
Кредитування коштом учасників НПФ заборонено.
Інформація про діяльність НПФ є відкритою. Тому будь-хто з учасників фонду має законне право вимагати не лише інформацію про стан свого рахунку, а й про діяльність НПФ в цілому.
Пенсійні накопичення — це гра в довгу, тому обирати НПФ потрібно дуже зважено.
Згідно із законом, НПФ не можуть бути визнані банкрутами, проте можуть демонструвати негативну динаміку. У випадку ліквідації НПФ, кошти його учасників переказуються в інший недержавний пенсійний фонд, у банк або страхову організацію.
Нині в Україні функціонує 56 НПФ. На перший погляд, є з чого вибрати фонд для своїх пенсійних накопичень. На ділі — лише кілька з них демонструють дохідність вище інфляції на довготривалому проміжку. За останні три, п’ять і 10 років, а також за результатами 2023 року лідерські позиції щодо дохідності займають фонди "Династія", "Емерит-Україна", "ОТП Пенсія" і "Приват Фонд".
Отже, вкладникам варто слідкувати за "самопочуттям" свого НПФ і життєдайністю свого вкладу, щоб за потреби — переказати накопичені кошти до іншого фонду з вигіднішими умовами. Найнадійніший варіант уникнути неприємної ситуації — доручити моніторити ситуацію своєму фінансовому раднику.
Підписуйтеся на нас в Telegram 
, щоб дізнаватися важливі та цікаві новини першими
