Сімейний бюджет без стресу: як перестати втрачати гроші й почати відкладати
"Ніби й нічого не купували, а грошей знову немає", — вам теж спадало це на думку? Коли постійно зростають ціни, а доходи — нестабільні, в умовах непередбачуваності та постійного стресу, такі ситуації трапляється дедалі частіше. Утім, навіть у найскладніші періоди можна взяти фінанси під контроль, виробивши корисну звичку — вести сімейний чи особистий бюджет. Саме ця проста, але регулярна практика допомагає планувати витрати, уникнути зайвих боргів і зберегти гроші.
"Ми почали вести бюджет після того, як тричі поспіль залишалися без грошей до кінця місяця, — розповідає Олена з Ірпеня, мама двох дітей. — Здавалося б, ні на що зайве не витрачаємо, але гроші наче "розчинялися". Тому ми з чоловіком вирішили записати всі витрати — і були здивовані тим, скільки коштів витрачається на спонтанні покупки, доставку їжі та дрібниці. Уже через три місяці ведення сімейного бюджету нам вдалося погасити борги, а згодом — й відкласти на ремонт житла".
У наведеному кейсі сім’я взяла витрати під контроль, тим самим покращила свій добробут. Адже фінансова стабільність — не лише про рівень доходів, а й про фінансову поведінку. Мабуть, у вашому оточенні є люди, які з однаковими прибутками живуть зовсім по-різному: одному вдається жити без боргів, відкладати на відпустку і не боятися непередбачених витрат, а інший — постійно перебуває в режимі "від зарплати до зарплати" і скаржиться, що знову вимушений "позичити у себе" — тобто, зняти з кредитки. Тож усе вирішують звички — наші щоденні дії, які або ведуть до хронічної нестачі коштів, або зміцнюють ваш фінансовий стан.
То з чого почати? З найпростішого — обліку витрат і планування бюджету. Недарма кажуть, що гроші люблять рахунок — тільки таким чином можна зафіксувати доходи, проаналізувати витрати й вирішити, як діяти далі.
Звичка з метою
Перш за все, важливо поставити фінансові цілі. Так, купівля житла, навчання дитини, власна справа чи подорож — будь-яка мета окреслює маршрут і додає сенсу вашим щомісячним зусиллям. Саме цілі допомагають відмовитися від зайвого заради важливого. До того ж бюджетування дозволяє не лише планувати, а й накопичувати — бодай 10% щомісяця, створюючи "фінансову подушку". А з часом — і обдумано інвестувати: в накопичувальне страхування, нерухомість, облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) чи інші доступні інструменти.
Другий крок потрібен для того, аби фінанси в родині служили вам, а не навпаки: важливо зробити звичкою планування і контроль — іншими словами, вести сімейний бюджет.
"Йдеться не про обмеження, а про усвідомлений вибір: скільки заробляємо, куди витрачаємо, на що відкладаємо, — наголошує Андрій Середа, фінансовий радник, тренер з підвищення фінансової грамотності. — Записувати всі витрати — не така вже й складна справа, якщо підібрати зручний спосіб: комп’ютерну програму чи мобільний додаток".
Попри досвід роботи на керівних посадах у фінансовому секторі, пан Андрій зізнається, що до певного моменту ніколи не вів власний сімейний бюджет — і постійно відчував нестачу грошей.
"На одному з курсів із фінансової грамотності я почув просту, але дієву пораду: скласти фінансовий план, поставити цілі й виміряти їх у грошах. Для їх досягнення — обов’язково вести сімейний бюджет. Тоді я вперше реально подивився на свої витрати, і це повністю змінило моє ставлення до грошей", — ділиться він.
З досвіду експерта, через кілька місяців обліку з’явиться розуміння про доходи та основні статті витрат, можна прослідкувати середні суми витрат, а також які витрати справді необхідні, а які — імпульсивні й необов’язкові.
Типові помилки
Водночас експерт застерігає початківців від типових помилок.
Перша помилка — надмірна деталізація
Не потрібно поділяти витрати на десятки підкатегорій — це забирає багато часу й знижує мотивацію. Наприклад, замість перерахування "йогурт", "кава" чи "зелень" — вкажіть "продукти". Суми покупок — заокруглюйте в більшу сторону до сотень, оскільки фіксування кожної копійки часто викликає втому, і не впливає на загальний результат.
Також варто ділити витрати на дві основні групи:
- регулярні (продукти, комунальні платежі, проїзд, навчання дітей, абонементи тощо);
- нерегулярні (техніка, меблі, подарунки, дозвілля).
Пан Андрій радить не використовувати назви категорій, що викликають негатив — наприклад, замість "ліки" краще вказати "здоров’я".
Друга помилка — відсутність фінансової мети
"Бюджет без цілі — це просто цифри. Без мети складно робити висновки й ухвалювати рішення. Я вів сімейний бюджет кілька років — і вирішив не витрачати на це час, а сфокусуватися на зростанні доходів. Але саме бюджетування дало мені розуміння, де я і куди хочу рухатися", — поділився досвідом пан Андрій.
Третя помилка — ведення бюджету на папері
Облік має бути зручним і приємним, адже це складний і працемісткий процес. Фіксування витрат на папері вимагає багато часу, не дає змоги проаналізувати тощо. Краще використовувати комп’ютерну програму або додаток у смартфоні.
Якщо процес обліку викликає відторгнення — це не працює, наголошує експерт. Для ведення свого бюджету він обрав Excel — програму, яку добре знає і в якій зручно працювати.
Четверта помилка — чеки, які не обробляються
Багато хто збирає чеки, але не знаходить часу, щоб вносити дані у програму — і це зводить нанівець усю систему бюджетування. Важливо не просто фіксувати витрати, а аналізувати й ухвалювати рішення.
Що робити з цифрами?
Ціль бюджетування — не обмежити себе у витратах, а зрозуміти їх, виявити "невидимі" витрати, проаналізувати й почати використовувати раціональніше.
Адже інколи ми, не замислюючись, витрачаємо невеликі кошти, але за місяць набігає "кругленька" сума. Наприклад, сім’я купує піцу за 200 гривень кожні два дні. Сума кожної покупки — невелика, але за місяць на страву витрачається 3000 гривень — і це вже привід для роздумів і рішення: залишити усе, як є, чи щось змінити.
Інший приклад — жінка щовихідні витрачала великі суми на дитячі розваги, бо почувалася винною за те, що мало часу приділяла доньці. Через це постійно жила у борг. Але аналіз витрат і усвідомлення того, що щастя і радість дитини — не завжди потребує великих витрат, змінило її ставлення до витрачання коштів і варіантів спільного дозвілля.
Отже, коли людина має постійні доходи, а грошей їй не вистачає, вона може: або збільшити дохід, або зменшити витрати, або — зробити й те, й інше.
"Іще одна важлива порада: обов’язково залишити у бюджеті місце для благодійності, — додає Андрій Середа. — Важлива не сума, а регулярність і щире бажання підтримати ту сферу, що відгукується у вашому серці".
Пан Андрій також ділиться бонусом — подарунковою таблицею для ведення бюджету, яку кожен може адаптувати під себе.
Щоб отримати таблицю для ведення бюджету у форматі Exel від фінансового радника й тренера з підвищення фінансової грамотності Андрія Середи, напишіть на нашу електронну пошту trueua@ukr.net — й ми з радістю надішлемо її.
Довіртеся додаткам
Для того, щоб зробити облік фінансів простішим, можна скористатися мобільними додатками. Вони допоможуть бачити повну картину витрат, ставити цілі та вести сімейний бюджет. На старті краще обрати максимально простий застосунок, щоб не втратити мотивацію — а згодом, за потреби, перейти до більш функціональних рішень.
- Saldo Finance — зручний і простий застосунок для обліку особистих і бізнес-фінансів. Безкоштовний для українців, підтримує українську мову, має зрозумілий інтерфейс і базовий аналіз витрат.
- Wallet — дозволяє планувати бюджет, синхронізувати банківські операції між декількома пристроями та використовувати кілька рахунків, підтримує різні валюти та дозволяє встановити фінансові цілі. Але може здатися складним для новачків, а розширені функції — у платній версії.
- Spendee — має інтуїтивно зрозумілий дизайн, яскраву візуалізацію витрат і гнучкі налаштування категорій, є можливість вести спільні бюджети. З недоліків — відсутність української мови та платна підписка на частину функцій.
- YNAB (You Need A Budget) — побудований на принципі нульового бюджету, де кожна гривня має своє призначення. Допомагає уникати боргів і краще планувати.
- PocketGuard — дозволяє підключити банківські рахунки та кредитні картки, відстежує витрати та показує баланс коштів на вільні витрати після врахування обов'язкових платежів і заощаджень.
- Money Lover — доступний українською мовою, має простий інтерфейс, що дозволяє ставити фінансові цілі, планувати бюджет і аналізувати витрати. Безкоштовна версія містить рекламу, без інтеграції з банками, а частина функцій — лише платна.
- EasyBudget — мінімалістичний, підходить для тих, хто хоче просто вести облік без зайвого функціоналу. Зате без аналітики й розширених можливостей.
Ці додатки — не чарівна паличка, а лише інструменти для фінансової дисципліни. А облік і аналіз — перший крок до кращих рішень. Для початку варто обрати простий додаток, щоб не втратити мотивацію через складні налаштування, а після, коли звичка сформується, — перейти до більш функціональних рішень.
Рішення — за вами
Чи варто вести сімейний бюджет? Так — якщо хочете краще розуміти свої фінанси, уникати спонтанних витрат і впевненіше будувати майбутнє. Головне — не перетворити бюджет на покарання. Це має бути інструмент, що допомагає досягати цілей, дбати про добробут родини й мати фінансову опору навіть у непередбачувані часи. То ж почніть із малого — і не зупиняйтесь.